ANALISIS CADANGAN KLAIM GRUP TERM LIFE & ENDOWMENT

PRODUK ASURANSI PT. “WIHAI”

PT. Asuransi “WIHAI” membuka produk asuransi grup dengan dua jenis. Jenis asuransi tersebut adalah Asuransi Grup Term Life dan Asuransi Grup Endowment. Perbedaan kedua jenis produk asuransi yang telah disebutkan adalah sebagai berikut :

1. Asuransi Grup Term Life

Produk ini berlaku untuk usia 20 tahun sampai 65 tahun dengan jumlah minimal peserta asuransi sebanyak 100 orang. Periode asuransi selama 25 tahun, manfaat yang akan didapat peserta asuransi pada produk ini adalah uang pertanggungan yang akan diakumulasi dari uang premi dan bunga selama 25 tahun. Manfaat tersebut akan didapat peserta asuransi jika ada yang meninggal dunia, tetapi jika selama periode awal sampai periode asuransi berakhir peserta masih hidup, maka tidak akan mendapatkan apa-apa.

2. Asuransi Grup Endowment

Produk ini berlaku untuk usia 20 tahun sampai 65 tahun dengan jumlah minimal peserta asuransi sebanyak 100 orang. Periode asuransi selama 25 tahun, manfaat yang akan didapat peserta asuransi pada produk ini adalah uang pertanggungan yang akan diakumulasi dari uang premi, dikalikan dengan bunga kemudian dikurangi resiko pertahunnya selama 10 tahun. Manfaat tersebut akan didapat peserta asuransi jika selama periode kepesertaan ada yang meninggal dunia, kemudian jika selama periode  sampai periode asuransi berakhir peserta masih hidup, peserta akan mendapatkan uang sebesar 10% dari uang pertanggungan. Jika masih hidup sampai tahun ke-15 akan mendapatkan uang sebesar 30% dari uang pertanggungan. Jika masih hidup sampai tahun ke-20 akan mendapatkan uang sebesar 50% dari uang pertanggungan. Jika sampai periode berakhir yaitu tahun ke-25 masih hidup, maka tidak akan mendapatkan apa-apa.

Ilustrasi Produk Asuransi Grup Term Life

Sebuah grup yang terdiri dari 100 orang akan mengikuti produk Asuransi Grup Term Life dengan ketentuan sebagai berikut :

1. Periode asuransi selama 25 tahun
2. Penghasilan rata-rata bulanan peserta asuransi sebanyak Rp 5.000.000,-
3. Usia peserta asuransi antara 20 tahun sampai 65 tahun.
4. Usia risiko rata-rata peserta asuransi adalah 50 tahun.
5. Risiko rata-rata peserta asuransi berdasarkan Tabel Mortalitas tahun 2011 : 0.00428.
6. Premi yang dibayarkan peserta sebanyak Rp 1.000.000,- per tahun.
7. Uang pertanggungan selama 10 tahun sebesar Rp 60.000.000,- per orang.
8. Uang pertanggungan selama 25 tahun sebesar Rp 150.000.000,- per orang.
9. Bunga sebesar 6% per tahun.

Berdasarkan ketentuan-ketentuan di atas, maka akan diperoleh tabel ilustrasi sebagai berikut :

Ilustrasi Produk Asuransi Grup Term Life

Sebuah grup yang terdiri dari 100 orang akan mengikuti produk Asuransi Grup Term Life dengan ketentuan sebagai berikut :

1. Periode asuransi selama 25 tahun
2. Penghasilan rata-rata bulanan peserta asuransi sebanyak Rp 5.000.000,-
3. Usia peserta asuransi antara 20 tahun sampai 65 tahun.
4. Usia risiko rata-rata peserta asuransi adalah 50 tahun.
5. Risiko rata-rata peserta asuransi berdasarkan Tabel Mortalitas tahun 2011 : 0.00428.
6. Premi yang dibayarkan peserta sebanyak Rp 1.000.000,- per tahun.
7. Uang pertanggungan selama 10 tahun sebesar Rp 60.000.000,- per orang.
8. Uang pertanggungan selama 25 tahun sebesar Rp 150.000.000,- per orang.
9. Bunga sebesar 6% per tahun.
10. Tahun ke-10 jika masih hidup akan mendapatkan 10% dari uang pertanggungan.
11. Tahun ke-15 jika masih hidup akan mendapatkan 30% dari uang pertanggungan.
12. Tahun ke-20 jika masih hidup akan mendapatkan 50% dari uang pertanggungan.
13. Jika lewat dari tahun ke-25, maka tidak akan mendapatkan apa-apa.

Berdasarkan ketentuan-ketentuan di atas, maka akan diperoleh tabel ilustrasi sebagai berikut :

Tugas Kelompok Sistem Informasi Asuransi & Keuangan :

1. Hifshan Riesvicky
2. Karimah Nuzulina
3. Mahisa Ajy Kusuma
4. Nur Fisabilillah
5. Wahyu Pratama

Kelas : SMSI-01

Dosen : Dr. Prihantoro

MATERI : CADANGAN KLAIM

CADANGAN KLAIM

Terkadang dalam penyelesaian klaim diperlukan waktu yang cukup lama. Hal ini disebabkan karena kurang lengkapnya dokumen yang harus dipenuhi atau karena perlu adanya penelitian terhadap penyebab atau jumlah kerugian itu sendiri. Selama proses klaim belum selesai, dan perusahaan harus membuat perhitungan laba rugi pada akhir tahun buku, maka perusahaan harus memperhitungkan kewajiban klaim. Besarnya cadangan klaim pada umumnya berdasarkan suatu perkiraan.

Di samping perusahaan harus memperhitungkan cadangan klaim yang masih dalam proses, juga harus diperhitungkan adanya klaim yang sudah terjadi tetapi belum dilaporkan. Untuk itu perusahaan harus membentuk cadangan klaim IBNR. Metode perhitungan besarnya cadangan klaim IBNR yang lazim dipakai adalah metode triangle.

Perusahaan wajib membentuk cadangan klaim yang terdiri dari utang klaim, klaim yang masih dalam proses, dan klaim IBNR. Perhitungan besarnya klaim didasarkan pada perkiraan yang wajar.

Perhitungan cadangan klaim asuransi kerugian harus mencakup :

1. Jumlah klaim yang telah disepakati tapi belum dibayar, berikut biaya jasa penilai kerugian dikurangi beban klaim yang menjadi bagian penanggung ulang.
2. Perkiraan wajar atas setiap klaim dalam proses penyelesaian berikut biaya jasa penilai kerugian dikurangi beban klaim yang menjadi bagian penanggung ulang.
3. Perkiraan wajar atas setiap klaim yang mungkin sudah terjadi tapi belum dilaporkan (IBNR) berikut biaya jasa penilai kerugian dikurangi beban klaim yang akan menjadi bagian penanggung ulang.

Grafik cadangan klaim yaitu berupa kurva dimana sumbu X adalah periode kepesertaan asuransi dan sumbu Y adalah Rupiah. Ssemakin lama periode kepesertaan asuransi, maka gambar garis akan semakin tinggi sejalan dengan semakin meningakatnya tingkat resiko kematian. Grafik cadangan klaim tidak dimulai dari nol. Hal ini dikarenakan jika ada peserta asuransi yang baru ikut selama satu bulan kemudian meninggal, maka pihak asuransi harus membayar uang pertanggungan. Cadangan klaim dikumpulkan dari hasil investasi perusahaan asuransi. Graik cadangan asuransi minimal harus mencapai tahun ke-10.

Faktor-faktor yang harus dihitung dalam menentukan cadangan klaim adalah :

1. Hasil premi yang dihasilkan dari peserta asuransi.
2. Cadangan klaim untuk tahun ke-15 peserta ikut asuransi.
3. Batas pengumpulan premi untuk titik X yang merupakan titik dimana pertemuan antara periode kepesertaan dengan jumlah dana yang dihasilkan.

Grafik cadangan klaim terdapat dua jenis yaitu personal dan grup (minimal 100 orang). Jika grafik cadangan klaim untuk grup diambil nilai rata-rata usia peserta asuransi. Prinsip asuransi adalah costumize yang dikaitkan dengan kebutuhan peserta.

 Rate bunga dalam lembaga keuangan (flat) :

• 1-10 M : 8%
• 11-25 M : 8,5%
• 26-50 M : 9%
• >50 M : 11%

 Pembentukan cadangan klaim didasarkan atas :

1. Rate (suku bunga) yang diberikan asuransi
2. Mengetahui paket asuransinya apakah grup (min. 100 orang) atau personal
3. Uang pertanggungan yang akan diberikan kepada peserta asuransi.
4. Premi yang dipotong oleh loading factor dan komisi agen
5. Investasi yang dilakukan pihak asuransi

Ada contoh kasus sebagai berikut terkait dengan cadangan klaim :

Program 1 (Term Life) :

Seandainya peserta menyicil pertahun, pada saat akhir tahun ke-10 (masih hidup), maka peserta tidak akan mendapat apa-apa.

Program 2 (Endownment) :

Seandainya peserta menyicil pertahun, pada saat akhir tahun ke-10 (masih hidup), maka akan memperoleh 20% dari uang pertanggungan pada tahun ke-12. Pada akhir tahun ke-14 (masih hidup), maka akan mendapatkan 30% dari uang pertanggungan.

Contoh kasus :

Jika peserta asuransi akan mendapatkan uang pertanggungan sebanyak 10 juta. Sedangkan dia harus membayar premi sebanyak 500 ribu/tahun, maka akan didapatkan fungsi sebagai berikut :

• F1 : 500 ribu
• F2 : 500 ribu + i
• F3 : 500 ribu + F2
• F4 : 500 ribu + F3
• F5 : 500 ribu + F4
• F6 : 500 ribu + F5
• F7 : 500 ribu + F6
• F8 : 500 ribu + F7
• F9 : 500 ribu + F8
• F10 : 500 ribu + F9

 Kemungkinan di atas dengan asumsi tidak ada yang meninggal. Jika ada yang meninggal maka setiap tahun akan dikurangi dengan resiko. Misalnya ada yang meninggal 1 orang pada tahun ke-3, maka rumusnya adalah 1/1000 x UP.

ANALISIS JURNAL : KEAGENAN (AGENCY)

Agent Discretion and The Choice of Insurance Marketing System

Kebijakasanaan Agen dan Pilihan Sistem Pemasaran Asuransi

Laureen Regan (Temple University)

Sharon Tennyson (University of Pennsylvania)

A. Pendahuluan

Artikel ini berpendapat bahwa organisasi asuransi yang berbeda pemasaran timbul sebagai berarti untuk meminimalkan biaya dengan benar sesuai risiko pemegang polis dengan asuransi cakupan. Ketika polis mudah diurutkan tanpa partisipasi agen penjualan diskrining, eksklusif berhubungan akan menjadi organisasi pemasaran disukai, ketika informasi agen penting untuk penempatan resiko, lembaga independen mungkin lebih disukai. Dukungan empiris untuk teori kami diperoleh dari analisis kompensasi kontrak dan pangsa pasar dari bentuk pemasaran yang berbeda. Dealer eksklusif ditemukan lazim dalam relatif standar, lini produk homogen dan pasar, dan agen mereka menerima kompensasi yang kurang keuntungan berbasis daripada independen lembaga asuransi. Temuan ini konsisten dengan teori kita.

B. Analisis dan Kesimpulan

Artikel ini berargumen tentang lembaga independen akan disukai ketika agen berpartisipasi dalam mengumpulkan informasi risiko menghasilkan klasifikasi yang lebih efisien daripada menggunakan kriteria underwriting standar saja. Keuntungan ini meningkat karena peluang penempatan beberapa agen independen dan kepemilikan expirations kebijakan memperkuat insentif untuk berpartisipasi dalam penilaian risiko sana dengan menurunkan asuransi biaya marjinal untuk memperoleh informasi agen. Namun, fitur ini dari lembaga independen juga berarti bahwa agen independen dapat menuntut kompensasi total yang lebih tinggi dari perusahaan asuransi.

Analisis partisipasi agen dalam underwriting tidak terlalu penting untuk profitabilitas asuransi, ini biaya yang terkait dengan lembaga independen membuat eksklusif menangani sistem yang lebih disukai. Analisis kami skema kompensasi agen asuransi menunjukkan bahwa lembaga independen menghabiskan relatif lebih pada komisi dan lebih mengandalkan pembayaran laba-kontingen komisi. Teori kami memprediksi bahwa fitur kompensasi yang diperlukan untuk menginduksi risiko usaha penilaian dan penempatan yang benar dari risiko dari agen independen.

Ketergantungan dealer eksklusif rendah pada fitur kompensasi mungkin mencerminkan kenyataan bahwa agen mereka tidak diharuskan untuk menerapkan kebijaksanaan tersebut. Kami juga menemukan bahwa dealer eksklusif lebih banyak terjadi di menjual asuransi pribadi daripada asuransi komersial. Hal ini konsisten dengan teori kita, di mana kita berpendapat bahwa eksklusif berhubungan akan lebih disukai untuk produk kurang kompleks di mana sistem penjaminan standar lebih mungkin untuk menjadi efektif. Analisis regresi dari seluruh negara bagian saham dealer eksklusif untuk empat baris asuransi lebih mendukung pandangan ini, menunjukkan bahwa saham dealer eksklusif pasar negatif terkait dengan tindakan heterogenitas dan kompleksitas risiko di pasar.

 

Faktor-faktor lain tidak diragukan lagi memainkan peran dalam menentukan sistem pemasaran yang optimal untuk perusahaan asuransi. Hal ini diverifikasi dalam analisis empiris kita, yang menemukan bahwa saham dealer eksklusif cenderung lebih besar di pasar yang lebih besar dan lebih padat penduduknya dan eksklusif berhubungan berkorelasi dengan bentuk saling kepemilikan. Kami telah berfokus hanya pada penempatan atau informasi-upaya pengumpulan agen, dengan mengesampingkan fungsi agen lainnya.

Dengan demikian, hasil kami harus dipandang sebagai mengidentifikasi faktor tambahan yang mempromosikan lembaga independen di bidang asuransi, bukannya mengesampingkan teori yang ada. Meskipun demikian, teori kami memiliki implikasi penting tidak diperoleh dari teori lain. Kami berpendapat bahwa lembaga eksklusif akan berharga hanya jika terdapat cukup banyak konsumen dalam kelas risiko yang dikategorikan mudah. Ini berarti bahwa dealer eksklusif dapat berupa perusahaan besar atau kecil, perusahaan yang sangat khusus dengan basis pelanggan dikenal.

Ini yang terakhir prediksi konsisten dengan prevalensi dealer eksklusif kecil di jenis khusus tertentu asuransi, seperti malpraktik medis dan cakupan kewajiban lainnya, dan dalam konteks lokal tertentu, seperti pertanian mutuals. 40 prediksi ini juga dikuatkan oleh fakta bahwa dealer eksklusif telah membuat kemajuan mereka yang paling menonjol dalam asuransi komersial dalam jenis relatif standar risiko, seperti asuransi kebakaran. Teori kami juga konsisten dengan peningkatan yang stabil dalam pangsa pasar dealer eksklusif di semua lini asuransi selama beberapa tahun terakhir.

Penulis berpendapat bahwa eksklusif berhubungan efisien memerlukan kemampuan untuk mengkategorikan risiko tanpa masukan informasi subjektif dari agen. Sebagai informasi tentang risiko akumulasi, sebagai teori resiko menjadi lebih maju, dan sebagai teknologi-kemajuan meningkatkan biaya-efektif analisis data, transaksi eksklusif menjadi layak untuk berbagai besar eksposur. Hal ini bisa menjelaskan kemajuan pasar dealer eksklusif sejak awal 1960-an.

Sumber : Agent Discretion and The Choice of Insurance Marketing System

ANALISIS JURNAL : ASURANSI

Penerapan Analisis Konjoin untuk Kebijakan Asuransi Kesehatan

Bhisma Murti

Bagian Ilmu Kesehatan Masyarakat

Fakultas Keokteran Universitas Sebelas Maret, Surakarta

A. Pendahuluan

Keterlibatan konsumen dalam pengambilan keputusan skema asuransi kesehatan telah minim di Indonesia. Layanan kesehatan dicakup oleh skema asuransi telah terpusat yang direncanakan terhadap persepsi konsumen dan harapan. Dengan demikian, ketidakpuasan konsumen telah sering terdengar. Makalah ini memperkenalkan potensi aplikasi analisis conjoin sebagai metode keluar preferensi konsumen untuk rencana manfaat asuransi yang dapat ditingkatkan. Analisis conjoin merupakan survei teknik multivariat yang unik di mana oleh peneliti pertama membangun satu set produk nyata atau hipotetis atau jasa dengan menggabungkan tingkat yang dipilih dari masing-masing atribut. Kombinasi ini kemudian disampaikan kepada responden yang profide hanya keseluruhan dari mereka yang mempunyai evaluasi utilitas. Pilihan model conjoin diskrit lebih disukai dengan metode lain  karena menyerupai keputusan kehidupan nyata tetap menjaga adalah prediksi. Beberapa masalah metodologis harus dianggap sebagai untuk memastikan penggunaan yang tepat dari teknik ini.

B. Analisis dan Kesimpulan

Analisis konjoin merupakan teknik survey multivariabel yang terbukti dapat mengungkapkan pandangan-pandangan pasien dan anggota masyarakat. Teknik tersebut telah banyak diterapkan dalam membuat keputusan tentang pola pelayanan kesehatan dan menentukan prioritas pelayanan kesehatan. Dengan basis aksioma-aksioma teori utilitas dan teori mikroekonomi standar tentang pengambilan keputusan menggunakan konsep utilitas. Analisis konjoin dapat diterapkan pula untuk meningkatkan kualitas kebijakan asuransi kesehatan. Teknik tersebut sangat bermanfaat untuk menjawab berbagai pertanyaan kebijakan asuransi.

Sumber : Penerapan Analisis Konjoin untuk Kebijakan Asuransi Kesehatan   

MATERI : ASURANSI

Asuransi adalah perjanjian diantara dua pihak atau lebih dimana terdapat pihak penanggung dan tertanggung yang akan mendapatkan manfaat dari asuransi, salah satu manfaat asuransi adalah diberikan jaminan perlindungan. Jaminan perlindungan itu sendiri terdapat jaminan perlindungan kesehatan, kesejahteraan, dan investasi.

Berikut adalah salah satu kasus asuransi yang dapat dianalisis :

Ada 10 orang yang membuat sebuah kesepakatan, jika ada salah satu anggotanya yang meninggal, maka akan mendapatkan 100.000, sedangkan setiap anggota harus membayar 10.000. Bagaimana penyelesaian masalahnya?

Penyelesaian :

Jika 1 orang meninggal, maka akan mendapatkan 100.000. Jika orang berikutnya meninggal akan mendapatkan 90.000, untuk selanjutnya dikurangi 10.000. cara mengatasinya adalah sesuai dengan perjanjian 10.000 sebagai premi dan 100.000 sebagai klaim. Anggota tersebut harus merekrut pengelola untuk mengelola dana. Pengelola dana berfungsi untuk memutar dana sehingga dana yang terhimpun dapat terbagi secara merata. Peraturan yang berlaku atas perhitungan pengelola yang dapat mengatur keuangan yang ada, salah satunya adalah dengan melakukan investasi sebagaimana yang tertulis pada perjanjian. Hasil investasi yang merupakan sebagian uang dari anggota dapat dikeluarkan apabila ada anggota yang meninggal.

Prinsip yang dipakai pada kasus asuransi di atas adalah:

1. Nilai ekonomi, seseorang dapat dilihat melalui nilai ekonomi yang dapat memepengaruhi perjanjian.
2. Perjanjian, sesama anggota harus mengetahui dan menyutujui perjanjian agar dikemudian hari tidak terjadi kesalahpahaman atas perjanjian yang sudah disetujui.
3. Resiko terukur, resiko kematian yang dapat dikur karena dapat dilihat dari umur anggota yang bergabung.
4. Kesamaan, pembagian uang kepada seluruh anggota dengan jumlah yang sama.
5. Ganti kerugian, kemungkinan kerugian asuransi yang ditanggung oleh pengelola harus diperhitungkan.
6. Penerima manfaat (beneficially), orang yang diasuransikan tetapi manfaatnya untuk orang ketiga yang diberikan hak untuk menerimanya.
7. Tertanggung, orang yang diasuransikan tetapi tidak menerima manfaat dari asuransinya, jika orang tersebut meninggal manfaatnya akan diberikan oleh orang yang berhak menerima.
8. Kepentingan (insurable interest), semua anggota yang terdaftar mempunyai kepentingan yang sama yaitu mendapatkan manfaat yang sesuai dengan perjanjian.
9. Normal, keadaan dimana semua anggota tidak mendapatkan manfaat dari asuransi.

 Tugas pengelola asurannsi pada kasus di atas adalah :

1. Menentukan Future Value (FV) dan Pressent Value (PV)

• Rumus untuk menentukan FV = P . ( 1 + i )ⁿ 
• Rumus untuk menentukan PV = FV / ( 1 + i )ⁿ

2. Menentukan probabilitas meninggal menggunakan permil ⁰/₀₀. Contoh jika ada jumlah orang 1000 berumur 0 tahun, yang hidup sampai usia 1 tahun adalah 900 orang, maka probabilitasnya adalah 0,1 ⁰/₀₀. Probabilitas yang mempengaruhi orang meninggal adalah umur, ekonomi, pola hidup, jenis kelamin, hobi, dan pekerjaan.

3. Biaya operasional, hal ini merupanan loading factor untuk mengelola sebuah asuransi.

Ada negara yang diibaratkan ‘ketinggalan pesawat’, dikatakan demikian karena negara tersebut mempunyai dua faktor, yaitu :

1. Below the line, yaitu masyarakat yang berusaha meningkatkan kemampuan ekonomi.
2. Makmur, masyarakat yang berusaha mempertahankan kemampuan ekonomi.

Asuransi terbagi menjadi tiga bagian, yaitu :

1. Asuransi Jiwa, merupakan jenis asuransi ini adalah asuransi yang mengcover jiwa masyarakat, dasarnya adalah tabel motralitas. Asuransi jiwa terdiri tas tiga lini bisnisnya, yaitu :

a.  Jiwa berjangka, asuransi ini adalah jika ada orang pemegang asuransi meninggal akan mendapatkan  uang pertanggungan, tetapi jika orang tersebut masih hidup sampai dengan waktu perjanjian habis maka tidak dapat apa-apa.

b.   Endowment, asuransi ini adalah jika ada orang pemegang asuransi meninggal maka tidak akan mendapatkan apa-apa, tetapi jika orang tersebut masih hidup sampai dengan waktu perjanjian habis, maka akan mendapatkan uang pertanggungan (sebaliknya dari jiwa berjangka).

c.    Dwiguna, asuransi ini adalah jika ada orang pemegang asuransi meninggal atau tetap hidup sampai waktu perjanjian habis, maka akan mendapatkan uang pertanggungan.

2. Reasuransi, merupakan jenis asuransi yang nasabahnya adalah perusahaan asuransi yang meliputi asuransi jiwa dan asuransi umum.

3. Asuransi Umum, merupakan jenis asuransi yang mengcover harta benda masyarakat (kendaraan, properties, resiko bisnis), dasarnya adalah statistik.

Hal-hal yang harus diperlukan asuransi :

1. Nasabah/klien, penutuan/pertangungan dan klaim yang diajukan oleh klien.
2. Tabel risiko, tabel yang digunakan sebagai acuan untuk menentukan resiko apa yang akan terjadi.
3. Data investasi, data yang didalamnya terdapat nama pemegang polis yang berinvestasi di asuransi.

Premi asuransi adalah sejumlah uang yang dibayarkan oleh seorang pemegang polis kepada perusahaan asuransi sehubungan dengan adanya perjanjian pertanggungan yang dituangkan dalam polis asuransi. Premi terdiri dari :

1. Risiko adalah kemungkinan dari pembayaran premi biasanya kemungkinan tidak mendapatkan manfaat dari asuransi.
2. Bunga adalah sesuatu manfaat yang didapatkan dari akumulasi presentasi jumlah uang pemegang polis asuransi.
3. Loading factor, sejumlah biaya yang dikeluarkan oleh pihak asuransi untuk mengelola asuransi.